刷卡手续费调整，影响几何

  消费刷卡，这是现代人常常经历的生活。但很多人不知道的是，每次刷卡消费后，商家要支付一定比例的手续费，给发卡银行、收单及清算机构，以作为后者服务的回报。9月6日起，国家发改委、中国人民银行联合颁发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始执行，这意味着银行卡刷卡手续费再一次作出全面调整。此番手续费调整，会带来什么影响？

　　费率下调，商户合计每年至少可少付74亿元手续费

　　银行卡交易费率最早由中国人民银行于1993年确定，参照欧美国际卡组织的收费标准，费率相对较高，为2%。2002年，中国银联成立后，中国有了自己的卡组织，于2003年和2013年先后两次进行了分类定价和分类降价，两次都创造了全球主要市场银行卡低费率的纪录。

　　9月6日启动的新一轮银行卡费率价改，对发卡行服务费和银行卡清算机构网络服务费实行政府指导价，对竞争较为充分的收单环节服务费，改为实行市场调节价。从价格水平来看，我国商户手续费费率水平远低于境外主要市场，在全球已处在低水平。目前，美国的平均费率水平为2%—3%，日韩、港澳台地区费率水平也只略低于美国。

　　由于从总体上较大幅度下调了费率水平，将直接降低商户经营成本。初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。

　　由于现行不同商户刷卡手续费实行差别费率，此次调整后，不同行业商户受益程度也存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。

　　而超市等商户通过实行优惠措施将在改革过渡期内保持费率水平总体稳定；非营利性的医疗、教育、社会福利、养老、慈善机构将实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

　　从上述比例看，营利性机构刷卡手续费中餐饮业的降幅最为明显。过去，餐饮刷卡的手续费是1.25%，2013年下调了一次，降为0.9%，此次新规之后再次下降较多。

　　上世纪90年代，到外面吃饭是很奢侈的，而现在，它成为了大众消费，手续费定这么高不利于餐饮业的发展。中国政法大学教授王卫国分析，餐饮、超市的消费人群很多，提高了这些商户的费率负担后，必然会影响到商品价格，成本最后转嫁到消费者身上。而降低它们的费率符合拉动消费和增加就业的政策。

　　借、贷记卡分别收费，取消行业分类有助于消除“套码乱象”

　　本次银行手续费的改革，不仅体现在降价上，而且是从定价方式、政府管理范围上作了一次较彻底的结构性改革。

　　一个突破性的改变是：借、贷记卡分开区别收费，并取消行业分类。

　　过去，刷卡手续费费率是根据不同商户确定的。商户分为餐饮、娱乐、一般等几类，每类商户有一个代码，每个代码代表不同的费率。民生类的费率远远低于包括百货业在内的一般类商户。因为有价差，不同商户不同的费率，这就给套码提供了可乘之机，从而产生了诸多的乱象。现在，取消这些行业分类，有助于消除一系列过去不正常的“套码乱象”。

　　现在，没有了行业差别，只按刷卡的种类收费。交通银行信用卡中心人士解释，通俗理解，借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异。

　　王卫国分析，这次调整后，信用卡所产生的手续费高于借记卡，可能会导致商户倾向于选择借记卡。这种倾斜有利于鼓励储蓄。储蓄一定程度上起到了强化社会保障的作用。如果说新规可能给信用卡使用带来一些抑制作用，那也是避免信用卡滥用或恶意透支。

　　取消政府定价，转向政府指导

　　刷卡手续费由发卡银行、收单机构和清算机构三家分享，但是，每家分别应是多少比例？过去，这个比例是由政府来确定的，比例分别为：发卡行7，收单机构2，清算机构1。换句话说，政府给这三类企业定了价。

　　此次价改后，政府定价逐步转变为政府指导，市场定价。一系列的新规充分体现了这一点。

　　为充分发挥市场决定价格作用，此次明确收单环节服务收费由政府指导价改为实行市场调节价，由各收单机构与商户协商确定具体费率，同时鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务。政策调整后，将为收单机构顺应市场形势发展变化，主动降费、拓展市场创造条件。由于市场竞争充分，预计收单服务费实行市场调节价后，不会出现费率水平上升的情况。

　　上海交通大学经管学院教授陈宏民分析，这次定价机制改革，总体来看对各方都是有利的。对商户而言，总体费率有较大幅度下降；对发卡行、收单机构和转接清算机构而言，让价格结构与成本结构相关，是一种合理回归，同时鼓励合理竞争。对消费者而言，没有套码等违规问题，保证信息安全。对监管当局而言，可以降低监管成本，因为原先对套码等的监管成本很高，收效甚微。